Dai 5,8 milioni del 2013 ai 16,3 milioni del 2023. La crescita dei fondi sanitari accompagna l’arretramento del finanziamento pubblico e l’allungamento delle liste d’attesa.

La fotografia del decennio

Gli iscritti ai fondi sanitari integrativi in Italia sono passati da 5,8 milioni nel 2013 a 16,3 milioni nel 2023, secondo i dati elaborati dall’Ufficio Parlamentare di Bilancio nel Focus pubblicato a marzo 2026. Un italiano su quattro, oggi, dispone di una qualche forma di copertura sanitaria integrativa. Il dato segna una delle trasformazioni più rapide del welfare italiano dell’ultimo decennio.

La crescita non è uniforme nel tempo: si concentra soprattutto negli anni successivi alla pandemia, quando la spesa privata delle famiglie ha iniziato a crescere a ritmi sostenuti. Nel 2024 la spesa sanitaria out-of-pocket degli italiani ha raggiunto 41,3 miliardi di euro, pari al 22,3% della spesa sanitaria totale. È un valore che supera da dodici anni consecutivi la soglia del 15% indicata dall’Organizzazione Mondiale della Sanità come limite oltre il quale equità e accessibilità delle cure sono a rischio.

Il finanziamento pubblico arretra

Il Servizio Sanitario Nazionale ha coperto, nel 2023, il 73,1% della spesa sanitaria complessiva italiana. La media dei paesi dell’Unione Europea si attesta sopra l’80%. Il finanziamento pubblico in rapporto al PIL è sceso al 6,3%, sotto la soglia della maggior parte dei paesi europei.

La Fondazione GIMBE ha quantificato in 17,5 miliardi di euro il gap cumulato tra il 2023 e il 2026 rispetto al livello di finanziamento che si sarebbe ottenuto mantenendo costante l’incidenza della spesa sanitaria sul PIL. Gli aumenti nominali stanziati dalle ultime manovre, secondo l’analisi, non compensano l’erosione strutturale degli anni precedenti.

Sul fronte dell’accesso, la Piattaforma Nazionale Liste d’Attesa gestita da AGENAS ha registrato oltre 65 milioni di prenotazioni tra gennaio 2025 e aprile 2026. Diversi milioni di prestazioni restano fuori dai tempi previsti dalle classi di priorità, nonostante i miglioramenti registrati nel primo quadrimestre 2026 rispetto all’anno precedente.

Cosa rimborsano davvero i fondi sanitari

I dati del Ministero della Salute e l’analisi dell’Osservatorio sui Conti Pubblici Italiani dell’Università Cattolica offrono un elemento utile per leggere correttamente il fenomeno. Nel 2023 i fondi sanitari hanno erogato complessivamente 3,2 miliardi di euro per 16,2 milioni di iscritti. Circa due terzi di questa cifra ha remunerato prestazioni che rientrano nei Livelli Essenziali di Assistenza — prestazioni, cioè, che il SSN dovrebbe già garantire.

I fondi sanitari nascono nel 1992 con una funzione integrativa, pensata per coprire servizi esclusi dai LEA. L’analisi dell’Università Cattolica registra oggi una funzione prevalentemente sostitutiva: i fondi finanziano prestazioni che il SSN non riesce a erogare nei tempi necessari, più che servizi aggiuntivi rispetto al perimetro pubblico. Le forme di tipo A, quelle a finalità esclusivamente integrativa secondo la classificazione ministeriale, rappresentano una quota residuale della spesa complessiva.

Il ruolo del welfare aziendale

Una parte significativa della crescita degli iscritti passa attraverso le aziende. L’articolo 51 del TUIR riconosce un regime fiscale agevolato ai contributi versati dal datore di lavoro ai fondi sanitari, sia per il lavoratore — che non vede tassato l’importo — sia per l’impresa, che beneficia della deducibilità del costo. Il combinato di pressione sulle liste d’attesa e convenienza fiscale ha reso la sanità integrativa una delle voci più richieste nei pacchetti di welfare aziendale degli ultimi anni.

Il mercato, nel frattempo, si è frammentato. Il Ministero della Salute censisce oltre 320 forme sanitarie integrative attive sul territorio nazionale. La dispersione dell’offerta rende complesso, per le imprese di dimensioni medio-piccole, valutare con precisione la qualità delle coperture disponibili: ampiezza della rete convenzionata, tempi di rimborso, chiarezza dei massimali e delle esclusioni di polizza sono parametri che richiedono competenza tecnica specifica, spesso assente nelle funzioni HR delle PMI.

L’integrazione nell’ecosistema INClub

INTEGRA ha avviato la selezione di un partner mutualistico che sarà integrato nell’offerta INClub nei prossimi mesi. La valutazione ha seguito i criteri che, secondo i dati di settore, distinguono le coperture sanitarie efficaci da quelle solo formalmente complete: estensione e qualità della rete di strutture convenzionate, trasparenza dei massimali prestazione per prestazione, tempistiche di rimborso e assenza di franchigie non dichiarate in fase di sottoscrizione.

L’obiettivo è integrare la copertura mutualistica con la piattaforma di telemedicina certificata XTE Salute già presente in INClub, costruendo un percorso di accesso alla cura — dal monitoraggio quotidiano alla prestazione specialistica rimborsata — che oggi richiede tipicamente più fornitori scollegati tra loro.

Aggiornamenti sull’integrazione della copertura mutualistica in INClub saranno disponibili sul sito. L’iniziativa sarà presentata anche ai Road To Connect: Bari (30 giugno), Avellino (2 luglio) e Roma (8 luglio).